自从进入这个行业之后就一直听说助贷这个词，而且公司主营业务也是助贷模式，但是一直对助贷、租赁、保理这些词语似懂非懂，于是决定深入了解一下。如有理解不妥之处，烦请指正。
目录
1.定义
2.兴起原因
3.助贷模式
4.前景
1.定义
顾名思义，助贷就是协助进行放贷的意思。再深入一点，就是协助能放贷的机构进行放贷，并从中赚取费用。
根据北京互联网金融协会发文里的定义，助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方(包括持牌金融机构、类金融机构)推荐借款人，经资金方风控终审后，完成发放贷款，并获取相关服务费的业务。
以上定义中涉及到资金方、助贷机构两个对象。
资金方，也就是资金提供者，主要是银行、保险、信托、资管、财务公司、小贷公司、消费金融公司等。
助贷机构，分为持牌机构和非持牌机构。持牌机构根据持牌照种类又可以分为持放贷牌照类助贷机构和增信牌照类助贷机构。
- 非持牌类助贷机构
包括网上商城、信用卡代偿公司、数据技术公司、p2p平台、现金贷平台等。 - 持放贷牌照类助贷机构
包括新型民营银行、消费金融公司和互联网小额贷款公司等。 - 增信牌照类助贷机构
包括保险公司和融资担保公司。
2.兴起原因
近年来，不管是监管政策，还是经营压力，都在促使金融机构加大普惠金融拓展力度，但他们往往没有足够的下沉能力；同时，一些金融科技公司，已经积累了相当规模的普惠客群与业务经验，并在获客、风控、运营等方面形成了一定的科技能力。在此背景下，助贷机构与金融机构一拍即合，促使助贷模式全面崛起，并成为了加剧行业分化的助推剂。
通俗一点说，就是金融机构有资金但是没有风控技术，助贷机构有技术没有资金。一方面金融机构需要做到用户下沉，另一方面助贷机构需要活下去，于是自然就产生了利益合作。
3.助贷模式
这里的助贷模式更准确地说应该是兜底模式。助贷机构基于自身流量及风控优势，通过与资金方合作将流量及风控能力变现以获得收益，资金方基于自身风控能力较弱，或者为防范助贷机构欺诈风险等多方面考虑，通常都会要求助贷机构对其所推荐的借款客户还款提供兜底。根据三类不同的助贷机构会有不同的助贷兜底模式。
1.持放贷牌照类助贷机构兜底模式
因为助贷机构具有放贷资质，与合作资金方采取联合放贷，联合放贷产品采用分级模式，助贷机构放贷资金用于劣后，提供兜底担保，不过助贷机构此时也获取了相对于放贷资金收益的超额收入。
2.非持牌类助贷机构兜底模式
2.1直接提供担保
助贷机构就其向资金方提供的借款客户到期还本付息直接提供连带保证责任担保，届时还款发生逾期后，助贷机构根据约定向资金方直接进行代偿。
根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》及《融资担保公司监督管理补充规定》不允许无牌照机构从事融资担保业务，该种模式存在合规风险，现已较少采用。
2.2保证金模式
资金方对助贷机构数据质量进行评估，根据坏账率等指标要求助贷机构提供一定比例的保证金，在还款出现逾期后优先用保证金担保代偿。
保证金担保仍属于提供增信服务的行为，若助贷机构无担保资质，该种模式仍存在合规风险。
2.3助贷＋融资性担保公司
助贷机构委托融资性担保公司向资金方就推荐借款客户还款进行担保，助贷机构向融资性担保公司提供反担保。
合作的融资性担保公司分为两种，一种是与助贷机构无关联关系的融资性担保公司，另一种是助贷机构收购或自建融资性担保公司，形成“换汤不换药”式的兜底。
2.4助贷＋保险公司
助贷机构购买保险公司以资金方为受益人的信用保证保险，在发生逾期时，保险公司向资金方承担赔付责任。
保险公司作为第三方增信机构，相对于融资性担保公司而言，担保要求高、价格贵，但银行、信托公司、消费金融公司等资金方对保险公司认可度高，选择保险公司做担保不但可以增加个人投资者信心，还可以确保助贷平台资金来源的稳定性。
2.5信托模式
该种模式是在与信托机构合作时采用的结构，信托通过设立定向贷款结构化信托产品，助贷机构根据信托公司要求认购劣后级产品，优先级产品采用收益较低的固定收益模式，劣后级产品根据坏账情况助贷机构可获取超额收益。
实务中信托公司除要求助贷机构认购劣后级信托份额，通常也会要求其提供担保、差额补足等义务来规避风险，变相实现坏账兜底。
3.增信牌照类助贷机构
保险公司和融资性担保公司除了以“担保”角色参与到消费贷款业务，借助自身强大的营销网络及风控能力向资方提供流量并提供兜底担保，除保费外获取更多收入。
随着监管对互联网金融的整顿还在加码，无论采取何种兜底模式，都与监管要求相悖，助贷机构还是得回归信息中介本源。资金方应重点提升风险控制等核心能力，而不能仅仅依靠助贷机构兜底单方面增信，否则一旦助贷机构爆发信用风险，这些风险将倒灌至资金方，甚至引发系统性风险。
4.前景
当前，商业银行纷纷启动零售转型，希望结合金融科技快速拓展零售业务。在此过程中，助贷扮演了至关重要的角色。于金融科技公司而言，助贷业务不仅可以帮助它们扛过强监管的极端考验，也是一个空间广阔的转型方向。助贷机构应在坚持合规的基础上兼具以下几方面：获取优质资产的能力、精准的风控能力、高效的运营能力，以及良好的市场口碑。只有将四者结合，才能够保证经营模式的可持续性。
最后，附上一张助贷业务的思维导图，转自知乎。
参考文章
1.助贷公司，到底是什么？
2.助贷不会消亡，只会进化
3.助贷机构兜底合作模式探析
4.金融助贷行业的“前世今生”
【作者】：Labryant
【原创公众号】：风控猎人
【简介】：某创业公司策略分析师，积极上进，努力提升。乾坤未定，你我都是黑马。
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