[保险核心] 保险公司集中收付费系统
转载自：ZDNet CIO下午茶 作者： 李懋华
收付费系统在保险公司的信息系统建设中一直以来都不是一个热门话题。前有依托ERP的财务管理提升，后有新一代核心业务系统的替换或重建，作为管理保险公司收支两条线的收付费系统却似乎未得到同样的重视。究其原因，恐怕与收付费系统的定位模糊有些关系。收付费，与业务操作和财务管理联系都非常密切。过去的做法往往是作为核心业务系统的收付费模块，但是效果不尽理想。当前国际上一些领先的保险公司，例如ING、AIG旗下的Chartis等公司，取消了过去分散在业务系统中的多个收付费模块，上线了功能强大的集中收付费系统，其原因在于把收付费重新定位在“泛财务”管理领域，而财务管理应该相对集中早已成为业内的共识。
集中的收付费系统优势众多，例如支持大业务量操作，同时支持分散与共享服务的运营模式以满足前线服务客户与后线规模经营的要求，整合完整的业务收支数据便于未来进行基于产品线、渠道、客户、乃至保单级别的盈利分析和准确定价等。以下将对集中收付费系统的需求作一个概要的描述。
集中收付费系统应考虑的“十大接口”
接口一、与承保和保单管理系统或模块的衔接，需要考虑的重点在于两者的界限如何切分，如计费逻辑在哪里实现，收费动作在哪里进行；以及两者间的数据同步，杜绝在承保系统中直接修改保费信息而不传递到收付费系统。
接口二、与理赔系统或模块的衔接，需要考虑赔款接受人是否与保费付款人一致？赔款帐户是否与保费帐户一致？是否存在欠缴保费？
接口三、与再保险系统或模块的衔接，需要考虑再保险保费的支付与再保险赔款的摊回。
接口四、与佣金系统或模块的衔接，需要考虑支付佣金前是否已收取了相应的保费？批退保费后是否扣减相应的佣金支付？
接口五、与总帐系统或模块的衔接，需要考虑明细帐的汇总逻辑和汇总频率以及传递汇总数据到总帐系统的方式。
接口六、与资金系统或模块的衔接，需要把资金变动信息反映到资金系统里去。
接口七、与费用报销系统或模块的衔接，与整合的佣金系统一起共同支持手续费跟单管理，防止通过费用报销系统直接核算手续费支出。
接口八、与客服中心系统的衔接，使客服中心座席可以回答客户和中介关于与保费和赔付的收付状态的查询。
接口九、与电子商务系统的衔接，使客户通过互联网、短信平台等电子渠道可以自助地查询帐单，进行支付，查询付款状态等。
接口十、与报表系统和业务智能系统的衔接，支持生成财务报表、监管报表；帮助进行业务分析，如承保分析、理赔分析；助力业务决策，如基于产品线、渠道、客户、乃至保单级别的盈利分析，可以帮助进行准确的差异化定价。
集中收付费系统功能上的“A”、“B”、“C”、“D”
功能“A” - 财务核算（Accounting）：集中收付费系统提供了跨产品线、跨组织机构的单一明细帐。收付费明细帐应该做到与总帐的集成与回溯能力，包括可配置的明细帐汇总逻辑和灵活的向总帐传输数据的模式、从总帐发起的逐级追溯功能、根据预先设定的规则自动确定核算科目等，这些功能将大大提高财务核算效率。另外，收付费也可以通过附加的会计引擎，来进行业务特定的会计与税务处理，比如合同收入确认、准备金计提、递延保单获取成本。AIG旗下的Chartis已通过与SAP合作开发的保险会计引擎，实现了在集中的SAP收付费系统之上对于财务核算及精算的提升应用。
功能“B” - 帐单计费（Billing）：集中收付费系统可以打破传统的嵌入核心业务系统中的收付费模块的一系列弊病，如以保单为中心的计费与帐单管理因而缺乏基于客户或渠道的统一收付费信息视图。先进的收付费系统应该真正做到以客户为中心，利用企业级的客户及关系方信息管理系统，提供对同一客户下不同的保单或同一渠道下不同的保单进行关联，出具合并帐单的能力。以SAP收付费解决方案为例，该方案通过SAP业务伙伴管理功能，集中管理了企业的客户及关系方的基本信息、财务信息及相互之间的关系和关系组合，并保留各类信息的变动历史纪录和有效期起止时间，为收付费系统提供了客户信息平台。同时，该方案还提供了基于业务伙伴（可以是客户或渠道）的虚拟帐户管理，可以支持灵活地以客户为中心的对帐、冲销。
功能 “C” - 保费收款（Collection）：集中收付费系统应该能配合业务需要，提供强大的收费功能，诸如支持多种付款方式，尤其是与银企互联、手机支付和第三方支付平台的对接；支持可配置的收款和催款策略，提升应用可包含自动化的收款信函及电子信息通知管理、逾期罚息管理，以及客户和渠道的信用管理；支持对应到保单、对应到客户的收款，也支持在无法对应到保单或客户的情况下的暂收保费的管理。
功能“D” - 赔付和费用支出（Disbursement）：在付款时，可以与业务控制流程紧密结合，例如对于欠缴保费的保单赔付的控制，对于批退保费的佣金支付的控制，对于跟单手续费的发放控制等。集中收付费系统可以根据客户信息平台上存储的关于客户对于付款方式和帐户的偏好设置，自动生成付款清单，自动生成对银行的付款传盘，并根据银行的回单自动清帐。
目前，全球有近120家保险公司和金融机构采用了SAP收付费解决方案。除提供丰富的功能可以满足以上介绍的“十大接口”和功能上的“A”、“B”、“C”、“D”外，SAP收付费解决方案还具有强大的处理性能，达到每小时14,200,000次过帐数据传输、每小时3,600,000次过帐运行、每小时8,900,000件信函处理。SAP收付费解决方案同时支持保险公司的国际化发展，支持不同的会计准则和快速关帐。
随着中国保险市场的不断繁荣，保险公司面临着更广多的客户数量、更广泛的客户需求、来自市场及监管部门的更复杂的经营管理需求。这些来自于各方的需求也要求保险公司会由原来的“基于保险合同为中心”向“真正以客户为中心”的模式进行转变，进而更加关注于确定每个客户的收益率、确定进行交叉销售的潜在可能性，从而不断的提升保险公司的价值。
做为支撑上述各种需求的系统平台，保险公司的收付费平台便显得尤为重要。保险公司的收付费平台直接面对各种保险交易业务，在完成大业务交易的同时要完成各种信息的管理。在全球金控集团模式经营下的今天，保险公司的财务管理和资金管理趋于集中化，保险公司的内部业务流程及外部服务趋于集中、自动化。收付费平台也就成为整个保险业务线的服务中心。
为了更好的满足各方面需求，从战略角度考虑，需要在保险公司范围内制定针对性的收款策略，收费系统需要和财务系统功能集成，达到协同，提高效率，同时也会间接影响公司共享资源服务发展。从经营角度考虑，保险公司的业务需要收付费平台监控收入流，通过各种实时明细数据深度发觉潜力客户、深度发掘客户需求，为客户定制更灵活的保险产品，通过保险业务经营数据反映市场，监控市场环境，为保险公司决策提供各种管理信息。从保险公司财务管理角度考虑，对于收付费平台能够完成每日收付结算，收付业务冲销，实现财务管理功能。考虑到传统的收付费平台系统效率不能满足日益增长的保险公司业务量，因此新一代的收付费平台要有很强大的系统性能，收付费平台每天能够面对巨型的交易数据量，同时要有自动化信息处理性能，即完成不同的自动化处理。完善的收付费平台还需要对客户交易的实时监控，基于每个收付款保险业务环节的监控。
SAP基于全球保险行业26年的行业经验和国际先进的保险公司收付费平台应用经验，为保险公司提供了以客户为中心的收付费平台。SAP收付费平台能够覆盖相关保险业务流程，完全贴合中国保险业务特征，满足客户需求的高度灵活性与适应性。SAP收付费平台具有优秀的集成性，集成已经存在的、非SAP的IT系统环境，并提供统一的对外接口。同时SAP收付费平台与SAP ERP无缝集成，可以实时进行收付费保险业务数据和财务数据集成，进行收付费业务数据和财务数据的相互追溯查询，完全保障保险核心系统和财务系统的数据一致。同时SAP收付费平台充分满足未来业务扩展需求，通过以客户为中心的设计理念，将保险业务对象(如保单等)、客户主数据、客户交易账户管理功能进行灵活组合，灵活满足各种新的保险产品的定制。SAP收付费平台同时具有强大的系统性能，每小时14,200,000次过帐数据传输，每小时3,600,000次过帐执行，每小时8,900,000次信函处理。SAP收付费同时支持保险公司的国际化发展，允许快速关帐及应用不同的会计准则。提供完善的保险经纪人管理平台等。
以客户为中心的收付费平台可以帮助保险公司在整个保险业务流程中创造更多的业务收益，通过以客户为中心的收付费平台，保险公司的客户关系得到维系、保单服务与计费更贴合客户、应收账款管理更加完善、保费收款得到更多保障。具体来讲：
第一，以客户为中心的SAP收付费平台，保险公司的客户管理得到更加深层次的维系、保险公司同时改进客户风险评估。以客户为中心的收付费平台整合了大量原有分散在各个核心子系统中的客户数据，通过统一的客户视图界面将客户的主数据信息、客户的多个保单信息、客户的各种保险交易记录集中，基于此优势，利用客户主数据中心的导向，通过收付费信息能够获得高价值客户的业务数据及信用数据，这些数据能提高核保决策效率。提高最佳客户的维系率和收益率。同时借助以客户为中心的先进收付费平台为实现未来自助服务，提高客户满意度等提供前提。关键的，通过收付费平台提供确定高收益的客户能力，进行市场细分，针对不同的客户提供向上销售及交叉销售，在提升客户维系度的同时提高收益。
第二，以客户为中心的SAP收付费平台，保单服务与计费更贴合客户需求，不断提高销售收入。先进的收付费平台和技术可以加快保险公司新产品的“上市速度”，帮助保险公司提供灵活的产品服务定制功能，进入新的客户细分市场，如分账户计费、灵活的分期付款、网上销售平台功能等等。使保险公司更快速的获得市场认知度和销售额上的迅速增长。灵活的保单服务、计费服务可以针对同一客户的不同保险项目，集中或分别开据客户信函，包括客户发票、客户账单等等，满足不同客户的个性化需求。
第三，以客户为中心的SAP收付费平台，应收账款功能管理更加完善。实现保险公司的收入增加同时要管理整个业务的资金流动情况，增加收款金额同时加快收款速度。通过电子化账单，支付引擎以及银企互联系统来降低各种成本，包括时间成本，增加现金流动性。加快保险公司的资金积累速度，为投资提供更加充足的现金流。通过以客户为中心的收付费平台，准确和及时的信息能减少争议协调造成的收款延迟及出现的应收账项注销情况。在某种程度上，进一步提升客户服务满意度，赢得更广泛的市场空间。
第四，以客户为中心的SAP收付费平台，保费收款得到更多保障。为收付款业务管理创造更低运营成本的环境。实现流程优化，如电子化处理。实现收付费共享服务模式运营，并考虑其他的外包可能。通过采用同一技术平台降低IT维护成本。根据关键性的业务优先次序重新配置人力，如是以客户为中心还是以交易处理为重点。通过以客户为中心，统一的客户数据管理，综合的客户数据分析，为保险公司各方面的经营管理提供决策支持信息。
上述四点也是对于保险公司比较重要的四个机会区域，每个区域都有特定的价值杠杆来帮助保险公司实现收益，提高客户满意度，提升市场竞争力。
对于以客户为中心保险收付平台，能够为保险公司带来新的业务价值，通过统一共享的客户信息深度挖掘客户潜力，支持保险公司以客户为导向的未来发展战略。同时为保险公司带来了潜在的技术价值，以客户为中心的收付费平台具有高度的系统灵活性，简单高效的数据传输，更高效率的系统。管理价值方面主要体现在降低用于维护和开发的软件成本、降低付款交易成本、基于集中化的现金控制减少应收帐户数量以及通过利用“自动进项支付处理”和“代理人收款”模块降低人工管理成本准确的核销管理等。
保险公司构建以客户为中心的新一代收付费平台对于客户具有更加重要的意义，对所有的保单持有者、代理人和其他业务合作伙伴进行统一界面视图管理，高效快速集中各种信息，为提升客户服务、深度挖掘客户潜力提供前提和必要条件，同时使保险公司能够更加迅速、准确、高效地管理付款与收款业务。更加关键的是通过以客户为中心的新一代收付费平台使得客户信息（包括客户主数据信息、交易信息）以及资金在单一平台中流动。