前言：
额度的使用过程中，需要对客户的额度信息进行全生命周期的管理；额度管理系统以授信额度生命周期的管理为主轴，建立授信额度创建、调整、占用、释放、冻结、解冻、暂停、重启、终结、查询、统计等功能为一体的管理体系，实现全行企业级额度与限额的统一管控。
一、额度系统业务架构
额度系统的业务架构分为五大主题板块：额度体系配置、额度生命周期管控、限额管控、系统及参数管理、授信视图。
01、额度体系配置：为满足监管要求，实现授信额度统一管控，以行内额度管理体系为基础设计的以客户主体为基础的额度目录结构，支持灵活配置。
02、额度生命周期管控：是额度创建与生效、额度调整、额度检查、额度占用、额度恢复、额度冻结、额度解冻、额度暂停、额度重启、额度终结的基于额度全生命周期的管理与控制功能。
03、限额管控：通过前台规则配置，满足单产品限额、单户限额以及各类组合限额的管控要求。可回看上一篇限额管理文章；
04、系统及参数管理：实现业务品种维度的管控规则配置功能用以满足需求多样化的要求，支持汇率同步及通用的系统参数配置功能。同时系统提供操作日志和业务日志的管理与查询功能，用于对业务及系统问题的分析和判断。
05、授信视图：以图形方式展示宁波银行授信情况，提供以多种统计维度如客户类型、机构等列示统一授信总额度、统一授信可用额度、统一授信已用额度、统一授信冻结额度、统一授信分项额度等内容。
二、额度管控模式
额度系统管控的范围除额度自身外，还包括额度的使用，即管控额度的占用与释放环节。从纳入额度系统的客户类型、额度品种以及接入的各业务系统的性质来看，不同的客户、不同的额度品种，具有不同的管理模式，如网贷额度，用款时效性高，且存在短时间内多笔小金额提款集中并发的情况。综合各类因素，额度系统提供两种额度管控模式，模式一为实时管控模式，模式二为切分管控模式。
实时管控模式：额度的管控服务实时贯穿额度自身及额度的使用，包括实时预授信、实时创建、实时调整、实时冻结解冻、实时暂停重启、实时终结、实时占用与释放。
切分管控模式：额度的管控服务实时贯穿额度自身，但额度的使用由用信系统自行管控，晚间通过日终批量将额度下用信数据更新至额度系统，额度系统计算并更新额度已用和额度可用金额，切分管控模式的额度，通过日终同步，实现额度系统与业务系统关于额度占用与释放的统一。同时额度系统支持通过统一额度视图链接查看额度下发生的业务明细。【下放管控】是将审批通过的额度切分给用信系统，如信审系统，由用信系统自行管控，晚间通过日终批量将额度下用信数据更新至额度系统，额度系统计算并更新额度已用和额度可用金额。这是一种事后管控；下放管控模式的额度，通过日终同步，实现额度系统与业务系统关于额度占用与释放的统一。
三、个人额度结构与类型
个人额度结构根据额度产品特性和申报系统，总体上由四部分组成，分别为个人信贷额度、个人单笔单批额度、个人网贷额度、个人信用卡额度。个人信贷额度为实体额度，这类额度由信贷系统负责额度申报流程，额度系统针对个人信贷额度采用实时管控的模式。个人单笔单批额度为虚拟额度，具体指信贷系统中的单笔单批业务，如单笔消费类贷款、单笔生产经营性贷款等，在信贷系统审批通过后即发送额度系统。这类虚拟额度，额度系统按照单笔专项额度模式进行登记管理，并通过这类登记方式，实现客户授信信息的统一。个人网贷额度为实体额度，该类额度由网贷系统负责额度申报流程，包括网贷自营类额度和互联网渠道类额度等。额度系统针对个人网贷额度采用切分管控的模式。信用卡额度为实体额度，该类额度由信审系统负责额度申报流程。额度系统针对信用卡额度采用切分管控的模式。额度管理系统通过对上述四大类额度（三实一虚），通过不同的管控模式，实现客户统一授信管理，并支持集团层级下客户级授信视图的展示。
3.1、额度分项结构：
个人额度未来发展趋势将会是一个融合性的额度，因此在额度系统额度结构设计时，应考虑额度分项结构，且支持分项切分由业务系统进行使用管理。个人额度分项结构包括三种方式：方式一：完全分配，即额度分项金额之和等于额度总额。
方式二：不完全分配，即额度分项金额之和可以小于额度总额。
方式三：超额分配，即额度分项金额之和大于额度总额。
以消费分项为例，方式一下，最高消费额度1万元；方式二下，最高消费额度为5000元；方式三的最高消费额度可以等于额度总额，即两个分项间是先用先得关系。随着个人产品创新，额度系统应在架构上支持分项的设立。
3.2、额度结构配置：
额度配置功能主要实现额度产品及额度结构的灵活配置，满足商业银行额度体系管理需求，同时能快速支持额度体系的调整及额度结构的重组、延展。额度配置总的配置结构如下图所示：
上图中，额度配置展示页面分为左、中、右三部分，分别为“额度目录树配置”、“额度产品与结构配置”和“额度产品参数配置”;
3.2.1、额度目录树配置：该页面按一定维度对纳入额度系统管理的额度进行归类配置，常见的如按客户维度归类，分为“个人额度”、“零售个人额度”、“公司额度”、“同业额度”、“集团额度”。
3.2.2、额度产品与结构树配置：用于每类额度下具体额度产品的配置，以及额度产品对应额度结构层级的配置。额度系统支持多层级设置，即可以根据管理及其业务开展需要，在额度产品和结构配置下设置多个层级，实现虚拟层级和实体层级的结合。
在操作上当点击左侧“额度配置”菜单时，额度产品与结构的配置页面中默认展示“个人额度”根节点，该根节点不支持删除，但支持在该节点下项下新增实体额度或虚拟额度节点；虚拟额度主要是为了做额度归类的统计汇总用，在视图层级展示时如果当前节点为虚拟额度则该节点的统计计算是将该节点下的额度金额进项加和计算；实体额度是指具体的产品级额度，在视图层级展示时如果当前节点为实体额度则该节点的统计计算是直接展示该节点的额度金额，对节点下的不做加和计算。
上图中配置的的个人信贷额度、个人网贷额度、个人卡类额度类额度节点均为“虚拟额度”，即从系统维度，对同属个人客户下的额度进行了系统间分层处理，便于用户管理与维护；上图中配置的XXXXX授信额度节点类型为“实体额度”；考虑到个人额度未来可能存在额度分项，因此可由额度配置人员根据实际业务场景自行配置相应额度产品节点是虚拟额度还是实体额度；
3.2.3、额度产品参数配置：额度参数配置为额度结构中所需要的额度节点属性全集，每一个属性都是对额度节点本身属性的描述或项下业务的用信限制条件。
选中“个人额度”根节点后，点击新增按钮，右侧展示要新增的该额度产品参数配置-基本信息配置页面，基本信息页面中显示待配置的“额度节点类型”和“归属系统”，额度节点类型分为实体额度和虚拟额度，表示该额度节点的节点类型；如果配置该额度产品节点为虚拟额度，则“额度产品名称”需人工定义并手工录入；如果配置该节点为实体额度，则“额度产品名称”支持选择已同步的额度产品信息，额度产品基本参数配置功能主要实现对额度结构中额度产品或额度分项的基本属性的配置，在配置上根据该节点的“节点类型”的不同，配置要素上略有不同；
(1)如果配置属性的额度节点类型为“虚拟额度”，则页面中基本属性配置要素展示如下：
(2)如果配置属性的额度节点类型为“实体额度”，则联动显示额度配置的其他要素信息：
额度节点类型：额度结构树下对应额度产品（额度分项）节点类型，节点类型包括“实体额度”和“虚拟额度”，实体额度为实际具体的额度产品或者额度分项；虚拟额度表示；
归属系统：主要包括：信贷系统、信用卡系统、网贷系统，用于区分不同系统下的额度基本配置信息。如额度归属系统是信贷系统，则额度基本信息配置要素展示的是信贷产品的配置要素，如果额度归系统是信用卡系统，则额度基本信息配置要素展示的信用卡额度的配置要素；
额度循环标识：额度循环标识包括循环使用、只减不增、一次性使用。为额度是否可以循环使用的标识，由额度系统控制。 额度系统根据额度循环标识，管控额度可用余额是否可以循环使用。循环使用：额度下业务占用释放后，额度可用余额实时释放；只减不增：额度下业务占用释放后，额度可用余额不释放；一次性使用：额度一旦发生占用，额度不可用。个人额度目前默认循环使用。
3.2.2、额度产品映射配置：业务产品映射配置是维护该额度产品与业务产品的映射关系，即维护对应额度节点适用的业务产品；
四、个人额度生命周期管控
额度系统根据额度生命周期各环节特性以及管理需要，提供额度创建、额度生效、额度调整、额度占用、额度释放、额度冻结、额度解冻、额度暂停、额度重启、额度终结等服务。各外围系统（包括各渠道）根据业务场景特性，使用额度系统对应的服务，从而实现额度从创建到终结整个生命周期的统一管理。
4.1、额度创建与生效
额度创建是额度系统登记这笔额度信息的开始。额度系统中额度创建到额度生效，一般包括三个阶段，分别为额度预授信、额度创建、额度生效。
额度预授信：额度经实时决策系统规则审批通过，并调用额度系统限额计算成功后，还需要经过其他环节确认或审核的情况下，使用额度系统预授信进行限额的占用。具体场景举例如下：
例如：个人线上类额度，经实时决策系统规则审批通过，调用额度系统进行限额测算，并获取最终审批金额后，需要客户经理在移动信贷进行确认后，才正式通过。限额计算与客户经理确认完毕，中间存在一定的时间差。如果这个过程中发生其他业务占了限额，因当前这笔线上额度仍在客户经理确认环节，不纳入已用限额计算范畴（纳入限额计算的业务阶段为正式审批通过后），这种情况下，则存在限额超限的风险。鉴于上述情况，在这类业务场景下，额度系统限额计算通过后，根据信贷系统提供的业务信息以及额度系统计算的最终审批金额，进行预授信。
额度创建：额度正式审批通过后，业务系统使用额度系统的额度创建服务，正式向额度系统创建一笔额度信息。额度创建分为两种分为三种模式：
一是直接创建，额度状态待生效。额度审批通过，业务系统调用额度系统进行额度创建，额度状态为“待生效”。这一类额度人工审批通过后需要完成出账流程。
二是直接创建，额度状态为生效。这个模式下，不同的额度创建过程有两种。第一种是业务系统调用额度系统进行额度创建，额度状态为“生效”。例如网贷额度。网贷额度在额度系统限额计算成功后，直接在额度系统创建一笔生效的额度。
三是预授信转额度创建。额度系统预授信成功后，待后续环节确认通过后，调用额度系统将额度预授信转为额度创建，额度创建后，额度状态可以为“失效”，也可以为“待生效”，具体根据额度产品的流程及生效规则。
额度生效：额度创建成功，对应额度完成出账后，业务系统使用额度系统的额度生效服务，将额度状态由待生效转为生效。
额度生效相关逻辑：
因额度生效前，额度系统中该笔额度已创建成功，因此额度生效时不需要再次判断额度是否唯一。但是额度从创建到生效，额度金额和额度期限可能发生变化，如额度金额调小，额度期限变短，因此使用额度生效服务时，业务系统应该将生效时最新的额度信息发送额度系统，额度系统更新额度信息，并将额度状态更新为“生效”。
额度系统额度创建前，需经过限额校验计算。对于直接创建的额度，一般为线下审批的额度，在额度最终审批通过前，需要调用额度系统的限额计算，只有限额计算通过，业务系统才能最终审批通过，业务系统负责额度系统限额计算的调用，以及限额计算结果的管控。额度最终审批通过后，即向额度系统创建额度，即限额计算—额度审批通过—额度系统额度创建，中间无时间差，确保限额不超限。
4.2、额度占用
额度占用适用场景：
额度生效后，使用额度时，通过额度占用服务，实现额度下业务申请、提款、消费等。
额度系统可以对个人信贷额度采用实时管控的模式，对于个人网贷额度和信用卡额度采用切分管控的模式。管控模式的不同，额度占用的方式也不同。总体上分为两大类，一类是实时占用，一类是日终同步。实时管控的模式，额度占用为实时占用。而切分管控的模式，因额度的使用由业务系统自行负责，因此额度的占用方式通过日终信息同步的方式实现。
实时占用：
额度生效后，额度下业务申请或额度下发生渠道端提款，需要使用额度系统的额度占用服务，实时申请额度使用，额度的实时占用包括三种模式：
模式一：直接占用
额度项下发生业务申请，业务申请提交即扣减额度，额度可用余额根据占用金额，实时扣减额度。
模式二：额度预占用
从风险角度和客户体验度考虑，先进行额度的锁定，最终放款时，确保额度在可用范围内。额度预占用后，额度可用余额根据预占用金额实时扣减。具体场景举例说明：例如某些额度渠道端提款后，需要客户经理在信贷系统中进行提款审核。为防止超额提款，同时提升客户体验度，在客户渠道提款申请提交后，即使用额度系统的“额度预占用”服务。
模式三：额度预占用转正式占用
额度预占用后，待核心真正放款后，使用额度系统的“额度预占用转正式占用”服务，将额度下当前笔业务由预占用转为正式占用。
上述三种模式，均为额度的占用方式，具体使用时需要根据额度产品的特点判断使用哪类模式。额度系统根据业务系统占用、预占用申请，实时校验判断，并通过额度可用余额的实时计算，实现额度可用余额的实时管控。
额度可用余额=额度金额-额度冻结金额-额度已用金额-额度预占用金额
额度已用金额=额度占用金额+额度预占金额
网贷额度比较特殊，存在额度联合贷占用金额，如联合放贷那种，因此：
额度可用余额=额度金额-额度冻结金额-额度已用金额-额度联合贷占用金额-额度预占用金额
日终同步
个人网贷额度、个人信用卡额度，额度生效后，额度下的用信由业务系统自行负责，额度的使用情况通过日终信息同步的方式，将额度已用金额导入额度系统，实现业务系统与额度系统关于额度占用信息的统一。
具体场景具体说明：信用卡额度，每日日终通过日终同步服务，将信用额度A（一额）已用、信用额度A（一额）可用、现金分期额度B（二额）已用、现金分期额度B（二额）可用、大额分期额度C（三额）已用、大额分期额度C（三额）可用、剩余未归还本金同步额度系统。
4.3、额度释放
额度释放适用场景：额度下已放款业务发生还款或业务终结，使用额度系统的额度释放服务，实现额度可用余额的释放。额度释放包括实时释放和日终同步两类；
实时释放：实时释放包括两种模式：
- 模式一：单笔实时释放：额度下业务单笔发生还款或业务终结时，使用额度系统“额度释放”服务，进行额度可用余额的释放
- 模式二：日终批扣释放：额度下业务到期后，核心系统实行日终批量扣款，扣款成功后，业务系统使用额度系统“额度释放”服务，以清单文件形式发送额度系统，进行额度可用余额的释放。
日终同步：个人网贷额度、个人信用卡额度，额度生效后，额度下的用信由业务系统自行负责，额度的使用情况通过日终信息同步的方式，将额度已用金额导入额度系统，实现业务系统与额度系统关于额度占用与释放信息的统一。
4.4、额度冻结
4.4.1、额度冻结适用场景：有效或暂停的额度，因风险原因或其他特殊原因，使用额度冻结服务，冻结额度可用余额，使额度可用余额减少或不可用，额度状态仍为有效或暂停状态。额度冻结是调节额度可用，对额度系统来说，额度冻结不是一种状态。
4.4.2、额度冻结模式： 额度系统在冻结架构设计上，应该支持按额度分项冻结不联动总额、分项冻结联动总额、按额度总额冻结等模式。具体额度采用哪种冻结模式，可以通过额度产品基本属性配置实现。
按额度分项冻结不联动总额：按额度分项冻结，一般适用于超额切分的额度，超额切分额度即额度分项金额之和可以大于额度总金额，额度分项采用谁用谁先得的方式，结构如下图：
按上图，如果分项额度1冻结50万，则分项额度1可用余额实时调整为50万。但是总额度可用余额仍为100万，分项额度2可用余额仍为100万。
按分项冻结联动总额：按额度分项冻结，一般适用于完全切分的额度，完全切分额度即额度分项金额之和等于额度总金额，如图：
按上图，如果分项额度1冻结50万，则分项额度1可用余额实时调整为0万。总额度可用余额也实时调整为0万。
按额度总额冻结：按额度总额冻结适用于所有额度，结构如下图：
按上图，如果总额度冻结50万后，额度总可用余额为50万，分项额度实际可用额度也因为总额可用的冻结，也被调整为50万。个人额度一般没有分项额度，额度冻结通常采用的是按总额冻结，但是未来个人额度可能会出现额度分项，因此在额度冻结架构设计上应支持上述三种模式。
4.5、额度解结：有效或暂停的额度，被冻结后，后续风险排除或其他特殊原因，使用额度解冻服务，释放额度可用余额。
4.6、额度暂停：有效额度，因风险原因或其他特殊原因，使用额度暂停服务，使额度不可用。额度暂停后，额度状态由有效变更为暂停状态。具体场景具体说明：信用卡额度比较特殊，信用卡类额度正常/未激活状态，对应额度系统的生效状态，销户对应额度系统的失效状态，其他状态都是对应额度系统的暂停状态。信用卡状态变更为正常、未激活、销户外的其他状态时，使用额度系统额度暂停服务，暂停额度。
4.7、额度重启：暂停的额度，后续风险排除或其他特殊原因，使用额度重启服务，恢复额度状态为生效状态，使额度可用。
4.8、额度终结：有效额度，额度到期前申请提前（指在额度到期日前，人工申请额度终结，将额度状态置为失效）或到期自动终结（额度系统每日跑批，额度到期则自动跑为失效）时，使用额度系统额度终结的服务，使额度失效。