当前，我国融资租赁业正处于转型发展的关键时期。在推动经济高质量发展的浪潮之下，除了要充分发挥行业的跨界属性，延伸业务链。同时还要借助大数据等新兴技术，提升业务创新能力、风险防控能力。
关键词：融资租赁 机遇 信用风险 大数据 智能平台
融资租赁是一种集金融、贸易、服务为一体的跨领域、跨部门的交叉行业，兼具融资与融物的属性，已成为服务实体经济、推进国民经济产融结合的中坚力量。截至2017年年底，我国融资租赁业务合同余额已经超过6万亿元。市场空间巨大，发展前景广阔。
融资租赁业的历史机遇期
作为连接金融资本与实体产业的新型金融服务工具，融资租赁直接为实体经济的存量资产盘活、制造技术更新以及产能结构优化提供了支持，高度符合国家产业政策，契合*会议精神，受到*力挺，迎来重大历史发展机遇。
2018年《*工作报告》指出，要深入推进供给侧结构性改革，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。
新旧动能转换加快，融资租赁有效助推产业结构升级。融资租赁与制造业有着天然的契合关系。随着国家层面要求加快新旧动能转换，推动高质量发展，实施“中国制造2025”，融资租赁服务装备制造业迎来了跨越式发展机遇。商务部发布的《中国融资租赁业发展报告（2016-2017）》中显示，在租赁业务行业分布中，能源设备、交通运输设备、基础设施及不动产、通用机械设备和工业装备排在租赁资产总额前五位，均分别超过千亿元。
细分绿色产业发展，融资租赁专业化运营迎来新机遇。近年来，节能环保、清洁能源等绿色租赁业务成为租赁公司加紧布局的风口。《*工作报告》中明确指出，要推进污染防治取得更大成效，要支持社会力量增加医疗、养老、教育、文化、体育等服务供给。这为租赁公司开辟了创新业务的发展路径，创造了深入细分领域市场的机会。商务部有关数据显示，2016年，我国医疗制药设备租赁资产规模为783亿元，排名位居各行业租赁资产第6位。
金融对外开放步伐加快，助推融资租赁业国际化接轨。随着“一带一路”倡议的深入推进，我国租赁业正加速和国际租赁业接轨，融资租赁公司走出国门开展跨境租赁业务迎来重要契机。实际上，依托于自贸区优惠的贸易、财政、税收和业务准入等政策，我国融资租赁业务在天津、上海、深圳等地自贸区的发展已具备一定的集聚规模。
融资租赁业的关键风险点
我国的融资租赁业相较于国外起步晚，发展过程也曲折，但总体发展速度比较快，特别是在2007年以后，受国民经济快速增长和国家政策的积极影响，迎来了全面发展的良好契机。目前，已成长为全球第二大融资租赁市场，仅次于美国。
在高速发展的同时，许多问题也开始显露。首先是行业标准缺失，融资租赁市场鱼龙混杂，金融监管趋严，融资成本攀升。其次，与成熟租赁市场相比，国内的融资租赁企业在风险控制、资产管理以及公司运营等方面仍有较大差距，行业违约案件增多，专业运营人才紧缺。
通过分析其业务结构，基本可以概括，开展融资租赁业务一般会面临如下七大风险因素：
政策风险：国家相关政策是否支持
法律风险：公司业务是否合法
市场风险：利率、汇率波动
战略风险：业务领域是否符合公司现状
信用风险：供应商、承租人是否违约、是否存在欺诈
操作风险：是否符合操作规程
商务风险：交易是否真实（直租）、出租设备所有权是否得到保证（回租）、保险是否到位
事实上，除了政策、法律、市场等风险因素需要时间，需要国家上层以及市场的调控以外。其余关键风险点，则可利用科技，从企业自身来完善，提高防控能力。
融资租赁业的大数据之道
金融科技时代，数据已成为资产，成为核心竞争力。以大数据为代表的新兴技术，已经开始影响融资租赁的业务模式、风控模式和租后管理模式。
融资租赁作为金融的一个分支，风控无疑是重中之重，而信用风险管理更是整个风控工作的核心。
誉存科技是国内最早提供企业级智能大数据应用解决方案的公司之一，其创始人兼首席科学家刘德彬博士是国内企业反欺诈领域的概念先行者，在金融大数据风控领域积累了深厚的经验。通过输出星象-风险管理平台（以下简称“星象”），赋能融资租赁企业，使其具备“信息收集、欺诈识别、经营分析、失信预测、租后监控”等智能管理能力，帮助融资租赁企业克服信用风控痛点。
下面笔者将就融资租赁业务与星象结合实施的场景为例，说明如何利用智能平台做好信用风险防控：
1、融资租赁业务基本实施流程
核心考察：企业还款能力与还款意愿。
2、融资租赁业务与星象的应用结合
1）租前准入：企业信用风险评估
作为租赁业务的第一关，在这个环节，主要解决信息收集难、效率低的难题，提升业务覆盖率和反欺诈能力。
通过星象的“企业信息报告”工具，可一键获得主体企业工商登记、司法涉诉、新闻、招聘等信息，了解目标客户的基本情况，有备无患。同时，还可启用星象的“企业反欺诈”工具进行四重风险扫描，帮助项目经理在准备尽调任务计划时做到提前布局、有的放矢。
作为前置风险控制的重要环节，出租方还要关注租赁资产价值、关联交易背景等方面。其中，关联交易可以通过星象“关联网络图”，对承租方进行关联性分析，抽取出符合母子公司依赖、股权投资、共同高管任职、疑似关联等特征的企业，同时根据个人高管唯一身份防重名技术，保障关联关系的准确度。
2）租中评审：企业还款能力评估
以制造业为例，对企业信用等级评定主要考虑六大维度：一是企业基本素质，二是财务结构，三是偿债能力，四是经营能力，五是经营效益，六是发展前景。
针对企业的基本素质，在第一个阶段基本已完成，而高管真实学历、重大违法等敏感信息在获得被查询人授权后，则可通过星象“高管个人背调”工具进行核验。考虑到调查面临的实际问题，也可仅需输入被查询人姓名+身份证号，启用星象“个人老赖核验”工具输出该个人的网贷老赖、失信、被执行记录。
针对财务结构、偿债能力、经营能力、经营效益均是通过融资企业提供的财务数据进行分析，而中小企业往往拥有两套及以上的财务报表，风险管理部门通常会结合其他来源的财务数据进行合理性分析，星象“企业经营分析”工具，能获得企业过往几个年度的具体资产负债状况（含动产融资、土地抵押、股权质押等）、损益状况和现金流状况，从而可以输出成长能力、盈利能力、营运能力等分析性指标，给租赁公司的风控人员以合理的参照指标，如企业提供的财报与核验数据相差超过一定的偏差以上，则可能代表有一定潜藏的信用风险。
针对中大型企业作为债务人的情况，星象“发债主体量化分析”工具可以通过采集资本市场的债券数据和公开财报，采用资本市场定价模型进行科学建模，输出一年期预期违约概率，形成一定的评级结果，并进行关注或高危类智能预警。
3）租后管理：企业资产的可追溯
融资租赁业务周期长、重资产，是一种长期风险投资，对于租后的监控及检查需求很高。
星象“智能风险监控”工具可说是为其量身打造。实时监控目标企业的股东、高管、经营状况、负面舆情的变动情况，自动添加关联，依据模型指标智能判断其生产经营是否正常，并根据用户的自定义风控规则，智能化预警；除此之外，移动现勘功能，也特别贴合租后管理的现场检查需求。
综上所述，融资租赁作为发展实体经济的助推器，在经济新常态下机遇和挑战并存。
融资租赁企业需要紧紧把握“服务实体经济本源”这一政策红利，充分发挥融资与融物属性，积极推动业务创新，突破同质化竞争格局；另一方面也要加强“金融科技”的技术研究，加大技术的投入和运用，构建一套适合金融科技时代的智能风控体系，提升企业核心竞争力。
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