FICO（费埃哲）评分系统有什么优缺点？在国内的发展怎么样？

权威回答：

FICO的优点很明显：

在美国数据库较全面。一般存储有最近7-10年的个人信用记录，包括银行信用、商业信用甚至保险等。
客观性。计算机自动完成评估工作，克服人为操作的失误。
快捷性。出结果很快

FICO的缺点，尤其是拿到中国使用的缺点更加明显：

存储数据的缺失或者错误。在中国想做点定量研究的人都知道，中国严重缺失正确的数据，个人的数据尤其如此。所谓数据正确是指，数据的及时性、全面性和准确性合乎需求。就比如中国的个人征信报告。前段时间，我有个朋友打了一份自己的征信报告，上面错误百出，而且数据比较滞后。例如：手机号是一年前的淘汰的手机号；配偶信息直到结婚后2年多了仍然没显示出来；居住信息跟工作单位混淆不清；工作和居住信息更新日期都是1年前；信用卡逾期快3个月了居然上面仍然没有显示；最奇怪的是，朋友房贷都已经还了半年了而且中间有一次逾期，但个人征信报告上面“住房贷款”却没有任何记录。此外，养老保险更新日期是两年前。
不适用于对企业信贷的分析。该模型的基础就是针对个人消费信贷来获取数据、进行分析。对于企业信贷，用处非常小。因为对个人信贷和企业信贷分析评估的标准不一样，前者着重从收入、资产、信用、工作及家庭、个人基本信息及社交信息等方面来分析个人的还款意愿和能力，后者则着重分析企业的股东背景、业务运营状况、财务状况、借贷情况、信用评级情况、抵质押增信情况等关于企业业务和财务方面的运行情况、负债能力和偿还能力。
不适用于对个人（或准确的说是小微企业，以个人名义借款，如淘宝店主）借款用于扩大生产的情况。因为这种情形既要分析个人的收入、资产、信用情况，还得分析其所从事的企业业务、财务、借贷情况，是个人信贷和企业信贷的集合形式。

综合来说，FICO囿于模型针对主体的局限，不适用于企业借款分析，不适用于个人借款用于扩大生产的分析，而由于国内数据的缺失、滞后，FICO在国内也必须经过很大的调整和很长时间的实践修正，才能逐步适用。因此，那些鼓吹FICO拿来主义的P2P公司，我们认为还是值得警惕的。

作者感觉缺点如下：

实时性不足比如你要买新房需要很早准备提高信用分数从而便于拿到更低的利率。
各考量标准权重固定不变。由于每人消费习惯周期长短不同很难保证反应最真实的情况
缺乏对未来信用风险的预测目前的分数只能反应过去跟当下无法显示个人的信用潜力很显然这个每人是不同的

本人观点：

先解释下什么是FICO，FICO（全称Fair Isaac Corporation，中文名为费埃哲公司）致力于利用大数据和算法预测消费者行为，通过提供FICO评分和决策管理系统的方式，为企业提供决策依据。FICO还为个人用户提供信用评分服务，其拥有www.fico.com网站和面向个人的www.myfico.com网站。
任何风险定量模型，数据都是基础，基于数据分析，数据的质量决定分析的质量，更进一步决定预测的质量。原文作者提出的三个观点比较准确，确实存在。国内对于数据的重视关注，起步较晚，个人公信体系的建立更是滞后，因此数据缺失很正常，因为缺少个人征信数据收集的平台，各个平台，国家机关能够收集到的个人的资信信息是零散的，而对一个人整体的信用分析，需要对这些零散的信息进行整合，并通过模型分析做出预测，基于整合的数据的预测，才能做到相对准确。
数据是变化的，如何监控，调整很关键
个人信用风险与企业信用风险分析方式，需要的数据种类差异巨大，甚至于不同种类的企业，比如金融类企业，与一般的实体实业企业索要分析的数据种类也有很大的不同。要注意区分
目标客户群体，是是否适用FICO的关键