POS机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例:
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持卡人——你
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发卡行——你办这张卡的银行,我们假设是工行
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商户——星巴克,我们假设星巴克的账户开在建行
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收单行——星巴克的刷卡机的归属银行,假设也是建行
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转接机构——银联
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清算机构——银联和人行
于是,当你用工行卡在星巴克消费的时候,资金流和现金流是这样发生的:
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你在收单行(建行)的POS机上刷卡消费(信息流)
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建行将消费报文发送给银联(信息流)
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银联交易系统记录交易数据,将消费报文给你的发卡行(工行)(信息流)
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工行从你的卡中实时扣费,完成实时结算,并回复报文给银联(资金流)
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银联更新交易数据,回复报文给建行的POS机(信息流)
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银联在其清算系统完成清分(信息流)
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银联通过大额支付系统,完成工行与建行清算账户的资金划拨(跨行清算)(资金流)
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银联通过小额支付系统或当地票据交换系统,完成建行和星巴克结算账户的资金划拨(收单清算)(资金流)
在这个过程中,银联提供两种清算:
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建行和工行的清算叫“跨行清算”;
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建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”;
无论是跨行清算还是收单清算,银联都是作为CNAPS的一个特许参与者,使用大小额支付清算系统,完成银行卡业务的资金划拨。本质上,银联提供交易转接、清分和对账,人行提供结算。